「危険な現場だから、生命保険はしっかり入っている」
建設業界ではよく聞く言葉です。
では、一つ聞かせてください。
「社会保険の遺族年金で、家族が毎月いくら受け取れるか、すぐに言えますか？」
多くの方が「よくわからない」と答えます。
実はこの金額を把握していないと、民間保険をいくら買えばいいのかも判断できません。
この記事では、まず「遺族年金でいくら受け取れるか」を具体的に示し、その上で「掛け捨て保険でいくらの保障が必要か」を考えます。
遺族年金には2種類ある
社会保険の遺族給付には、大きく分けて2種類あります。
| 遺族基礎年金 | 遺族厚生年金 | |
|---|---|---|
| 財源 | 国民年金 | 厚生年金 |
| 対象者 | 会社員・自営業 共通 | 会社員のみ |
| 受給条件 | 18歳未満の子がいること | 子がいなくても受給可 |
| 受給者 | 子のある配偶者・子 | 配偶者・子・父母など |
①遺族基礎年金（国民年金から支給）
もらえる条件：
亡くなった方に、18歳未満（障害がある場合は20歳未満）の子がいることが条件です。
⚠️ 子のいない配偶者は受け取れません。
金額（2024年度）：
| 家族構成 | 年間受給額 | 月換算 |
|---|---|---|
| 配偶者 ＋ 子1人 | 816,000円＋234,800円＝1,050,800円 | 87,567円 |
| 配偶者 ＋ 子2人 | 816,000円＋234,800円×2＝1,285,600円 | 約107,133円 |
| 配偶者 ＋ 子3人 | 816,000円＋234,800円×2＋78,300円＝1,363,900円 | 約113,658円 |
📌 出典： 日本年金機構「遺族基礎年金」（2024年度）
基本額816,000円、子の加算：第1・2子 各234,800円、第3子以降 各78,300円
※金額は毎年度改定されます。最新の金額は日本年金機構公式サイトでご確認ください。
②遺族厚生年金（厚生年金から支給）
会社員として社会保険（厚生年金）に加入している方が亡くなった場合に、配偶者などに支給されます。
遺族基礎年金と違い、子がいない妻でも受け取れます。
金額の計算方法：
遺族厚生年金 = 亡くなった方の「報酬比例部分」× 3/4報酬比例部分は給与と加入期間によって変わります。
目安として、
| 平均月収 | 加入期間 | 遺族厚生年金（月額目安） |
|---|---|---|
| 25万円 | 20年 | 約2.1万円 |
| 35万円 | 20年 | 約2.9万円 |
| 35万円 | 30年 | 約4.3万円 |
| 45万円 | 30年 | 約5.6万円 |
📌 出典： 日本年金機構「遺族厚生年金」
※正確な金額は「ねんきん定期便」またはねんきんネットで確認できます。
家族構成別・遺族年金の合計シミュレーション
① 年収別の月額早見表
まず年収と家族構成ごとに、毎月いくら受け取れるかをまとめました。
（日本年金機構のwebサイトをもとに試算・2024年度金額）
夫が死亡した場合に支給される月額（目安）
①子供のいる妻
| 家族の状況 | 夫が 自営業者 | 会社員 年収300万円 | 会社員 年収500万円 | 会社員 年収700万円 |
|---|---|---|---|---|
| 子ども3人がいる期間 | 約11.4万円 | 約13.9万円 | 約15.6万円 | 約17.4万円 |
| 子ども2人がいる期間 | 約10.7万円 | 約13.3万円 | 約15.0万円 | 約16.7万円 |
| 子ども1人がいる期間 | 約8.8万円 | 約11.3万円 | 約13.0万円 | 約14.8万円 |
②子供のいない妻
| 家族の状況 | 夫が 自営業者 | 会社員 年収300万円 | 会社員 年収500万円 | 会社員 年収700万円 |
|---|---|---|---|---|
| 妻が40歳未満の期間 | 0円 | 約2.6万円 | 約4.3万円 | 約6.0万円 |
| 妻が40〜64歳の期間 | 0円 | 約7.7万円 | 約9.4万円 | 約11.1万円 |
| 妻が65歳以降 | 妻の老齢基礎年金 約6.8万円 | 約9.4万円 | 約11.1万円 | 約12.8万円 |
📌 出典： 日本年金機構のwebサイトをもとに試算（2024年度金額）
※子ども：18歳到達年度の末日まで（障害がある場合は20歳未満）
※太字は次のシミュレーションで使用する金額
⚠️ 一人親方（自営業者）の方は特に注意
厚生年金がないため遺族厚生年金はありません。
さらに子のいない妻は遺族年金が一切受け取れません。
会社員と比べて保障が大幅に薄くなるため、その分を民間保険で手厚くカバーする必要があります。
② あなたの家族のシミュレーション
設定条件
- 夫：35歳・会社員（年収500万円）
- 妻：35歳・専業主婦
- 子ども：長子5歳・次子3歳（2人とも4年制大学卒業予定）
- 住宅ローン：団体信用生命保険（団信）でカバー済み
遺族年金の受取タイムライン
| 期間 | 妻の年齢 | 状況 | 遺族年金（月額） |
|---|---|---|---|
| 現在〜13年後 | 35〜48歳 | 子ども2人が対象 | 約15.0万円 |
| 13〜15年後 | 48〜50歳 | 子ども1人が対象※ | 約13.0万円 |
| 15〜30年後 | 50〜65歳 | 子どもなし（中高齢寡婦加算あり） | 約9.4万円 |
| 30年後〜 | 65歳〜 | 妻の老齢基礎年金＋遺族厚生年金 | 約11.1万円 |
※13年後に長子が18歳になり遺族基礎年金の対象外に。
次子は15年後（18歳）まで対象。
毎月の不足額はどのくらい？
📌 参考：総務省「家計調査」2026年3月速報によると、2人以上世帯の月間消費支出は約334,701円（住宅費含む）。住宅ローンがない前提では、この家族の生活費を月約20万円（子あり）・月約15万円（妻のみ）と想定しています。
| 期間 | 生活費（目安） | 遺族年金 | 毎月の不足額 |
|---|---|---|---|
| 現在〜13年（子2人） | 約20万円 | 約15.0万円 | 約5万円 |
| 13〜15年（子1人） | 約18万円 | 約13.0万円 | 約5万円 |
| 15〜30年（妻のみ） | 約15万円 | 約9.4万円 | 約5.6万円 |
妻が65歳になるまでの累計不足額
| 期間 | 不足額 | 年数 | 累計 |
|---|---|---|---|
| 子2人期間 | 5万円/月 | 13年 | 約780万円 |
| 子1人期間 | 5万円/月 | 2年 | 約120万円 |
| 妻のみ期間 | 5.6万円/月 | 15年 | 約1,008万円 |
| 合計 | 約1,908万円 |
③ 大学費用も忘れずに
遺族基礎年金は子どもが18歳になると終わります。
しかし大学の費用は18〜22歳の4年間かかります。
この4年間のギャップが追加で必要な資金です。
| 国公立大学 | 私立大学（文系） | |
|---|---|---|
| 4年間の学費目安 | 約240万円 | 約430万円 |
| 子ども2人分 | 約480万円 | 約860万円 |
→ 中間値として約600〜700万円を追加で見込んでおきましょう。
④ 住宅ローンは団信でカバー済み
住宅ローンは団体信用生命保険でカバーされているため、ローン残債の上乗せは不要です。
これは大きなメリットです。
⑤ 必要な保障額と掛け捨て保険の目安
必要保障額 ＝ 累計不足額 1,908万円
＋ 大学費用 約650万円
－ 現在の貯蓄額
＝ 約2,500万円（貯蓄ゼロの場合）現在の貯蓄が300万円あれば約2,200万円、500万円あれば約2,000万円が目安です。
掛け捨て定期保険の保険料目安（35歳男性・保険金2,500万円・20年定期）
| 条件 | 月額保険料の目安 |
|---|---|
| 非喫煙者 | 約3,500〜5,000円 |
| 喫煙者 | 約5,000〜8,000円 |
📌参考： 各保険会社公式サイトをもとにした参考値。実際の保険料は健康状態・職業・保険会社によって異なります。
保険に入る前に知っておくべき「正しい順番」
ここまで読んでいただいた方はお気づきかもしれませんが、実は多くの人が保険に入る順番を完全に間違えています。
「3,000万円くらいあれば大丈夫かな」という感覚の危険性
保険に入るとき、こんな感覚で決めていませんか？
- 「なんとなく3,000万円くらいあれば安心かな」
- 「周りの人も同じくらい入っているから」
- 「営業の人が勧めてくれた金額だから大丈夫だろう」
これが一番危険な考え方です。
感覚で決めた「3,000万円」に根拠はありません。
家族の生活費・遺族年金の受給額・子どもの教育費・現在の貯蓄額……これらをすべて計算した上で初めて、「本当に必要な金額」が出てきます。
保険の営業マンが狙っているのは「そこ」です
保険の営業マンはプロです。
そして彼らが最初に考えることは、こういうことです。
あなたの年収・手取り・家族構成を把握する
↓
毎月いくらの保険料なら払い続けられるかを計算する
↓
その範囲で最も利益の出る商品を提案するつまり、「あなたに本当に必要な保障額」ではなく、「あなたが払える最大の保険料」から逆算して商品を売ってきます。
「生かず殺さず」という表現がぴったりです。
生活が苦しくなるほど高くはないが、家計にじわじわと負担をかけ続ける金額に絶妙に設定されます。
払えるから契約する。
でも本当に必要な保障かどうかは、誰も計算していない。
保険に入るための「正しい順番」
保険を検討する前に、まずやるべきことがあります。
STEP 1：毎月の生活費を把握する
↓
STEP 2：遺族年金でいくら受け取れるか確認する（ねんきんネット）
↓
STEP 3：生活費と遺族年金の差額（不足額）を計算する
↓
STEP 4：不足額 × 年数 ＋ 教育費 ー 貯蓄 ＝ 本当に必要な保障額
↓
STEP 5：必要な保障額があれば、掛け捨て保険で備える
必要がなければ、保険に入らないこの順番を守るだけで、無駄な保険料を払い続けるリスクを大幅に減らせます。
民間保険が「必要ない人」もいます
正しく計算した結果、民間の生命保険が不要になるケースもあります。
例えば、
- 子どもがいない・もしくはすでに独立している
- 住宅ローンがなく（または団信でカバー済み）、十分な貯蓄がある
- 配偶者も働いており、遺族年金と合わせれば生活に困らない
こうした場合、無理に民間保険に入る必要はありません。
保険はあくまで「自分では備えられないリスクをカバーするための道具」です。
必要かどうかを自分で判断するために、まず数字を把握する。
それが保険の本質を見極めるということです。
掛け捨て保険の仕組み──「不幸の宝くじ」という本質
保険の仕組みを一言で表すと、「相互扶助（そうごふじょ）」です。
難しい言葉に聞こえますが、意味はシンプルです。
保険の仕組みは「みんなで少しずつ出し合う」
例えば、1,000人が集まって「もし誰かが死亡したら、その家族に3,000万円を渡す」というルールを決めたとします。
厚生労働省の統計によると、35歳男性の年間死亡率は0.073%です。
10,000人のうち1年間に死亡する人は統計的に約7人となります。
7人分の3,000万円＝2億1,000万円が必要です。
これを10,000人で割ると、1人あたり年21,000円（月1,750円） の負担で済みます。
3,000万円 × 7人 ÷ 10,000人 = 年21,000円（月1,750円）これが保険の本質です。
自分一人では到底準備できない3,000万円を、大勢の人で少しずつ分担して備える仕組みです。
実際にネットで加入できる掛け捨て保険は月2,000円前後から加入できる商品があります。
純粋な保障コスト（月1,750円）との差額の約250円が、保険会社の運営コストです。
ショップを持たないネット保険はこのコストが非常に小さく、この計算に近い保険料を実現しています。
📌 出典： 厚生労働省「令和5年（2023年）簡易生命表（男）」
35歳男性の死亡率（qx）= 0.00073（10,000人中約7.3人）
https://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/life/life23/index.html
保険は「不幸の宝くじ」である
少し刺激的な言い方をすると、保険は「不幸の宝くじ」です。
宝くじは、多くの人が少額を出し合い、当選した人が大金を受け取る仕組みです。
当選確率は低く、ほとんどの人は何も受け取れません。
保険はこれと逆の発想です。
- 宝くじ：「幸運」が当たった人が大金をもらう
- 保険：「不幸」に当たった人が大金をもらう
保険に入っている間、何も起きなければ保険金は受け取れません。
「掛け捨てだから損した」と感じる方もいますが、「不幸の宝くじに当たらなかった」のですから、それが本来最も良い結果です。
支払った保険料は、その年に不幸に見舞われた方の家族に渡っています。
これが相互扶助の精神です。
保険が「有効な場面」と「不要な場面」
保険の本質を理解すると、「どんなリスクに保険が有効か」が見えてきます。
保険が有効なのは、この条件が揃ったとき：
確率が低い × 損失が大きい ＝ 保険が有効| リスクの種類 | 発生確率 | 損失の大きさ | 保険の必要性 |
|---|---|---|---|
| 死亡（家族を残す場合） | 低い | 非常に大きい | ✅ 必要 |
| 住宅の火災 | 低い | 非常に大きい | ✅ 必要 |
| 自動車事故の対人賠償 | 低い | 非常に大きい | ✅ 必要 |
| スマホの画面割れ | 比較的高い | 小さい | ❌ 不要（貯蓄で対応） |
| 風邪・軽い病気 | 高い | 小さい | ❌ 不要（貯蓄で対応） |
| 紛争地域に行く | 高い | 非常に大きい | ❌ 不要（近寄らない） |
確率が低くても損失が小さいなら、貯蓄で備えれば済みます。
損失が大きくても確率が高いなら、保険会社も引き受けられません。
そもそもリスクを避けられるなら、近寄らないのが最善です。
「確率は低いが、起きたときの損失が大きすぎて自力では対応できない」——これが保険の出番です。
なぜ現場仕事員に生命保険が必要なのか
建設業・送電線工事は、他の業種より労働災害による死亡リスクが統計的に高い仕事です。
ただし、それでも「毎年必ず死ぬ」わけではありません。
確率は決して高くはない。
しかし、万一そうなったときの家族への損失は計り知れません。
この「低確率 × 超高損失」という構造が、現場仕事員に生命保険が有効な理由です。
掛け捨て保険の保険料が安い理由
掛け捨て保険の保険料が安いのには、明確な理由があります。
毎月払う保険料の使い道が「保障コストだけ」だからです。
掛け捨て保険料（月3,000〜5,000円）
└── 保障コストのみ
＝ 保険金額をしっかり確保できる掛け捨て保険は保障に特化しているため、必要な金額をきちんとカバーできる商品が多いです。
「確率が低く損失が大きい」リスクには、掛け捨て保険で十分
「確率が低く損失が大きい」リスクへの備えとして必要なのは、掛け捨て保険です。
貯蓄型生命保険ではありません。
貯蓄型保険ではなく、掛け捨て保険で十分な理由
貯蓄型保険については次の記事で詳しく解説しますが、簡単に言うと「高い保険料を払っているのに、保障は薄い」という商品です。
| 項目 | 貯蓄型保険 | 掛け捨て保険 |
|---|---|---|
| 毎月の保険料 | 高い💸 | 安い✅ |
| 保障額 | 薄い⚠️ | 大きい✅ |
| 積立・返戻金 | あり | なし |
貯蓄型保険は、保険料の多くが「積立部分」に充てられるため、肝心の保障額が掛け捨て保険より薄くなります。
つまり「毎月たくさん払っているのに、万一のときに家族が受け取れる金額は少ない」という、加入者にとって二重に不利な構造です。
「低確率 × 超高損失」のリスクに備えるためには、少ない保険料で大きな保障額を確保できる掛け捨て保険が合理的な選択です。
純粋に「家族を守る保障」が目的なら、掛け捨て一択です。
掛け捨て保険の選び方
掛け捨て保険といっても、目的によって3種類があります。
どれもネット完結で月2,000〜3,000円前後から加入できます。
① 定期保険（死亡保険）
どんな保険？
契約期間中に死亡した場合、まとまったお金（一括） が遺族に支払われます。
「20年定期・2,000万円」なら、20年間いつ亡くなっても2,000万円が受け取れます。
こんな人に向いている：
- 子どもの大学費用など「特定の時期までにまとまったお金が必要」な場合
- 住宅ローンが残っている（団信がない場合）
価格の目安：
月2,280円〜（30歳男性・2,000万円保障・20年間 ※非喫煙・健康体の場合）
② 収入保障保険（死亡保険）
どんな保険？
死亡した場合に、一括ではなく毎月一定額 が遺族に支払われます。
たとえば「月20万円を60歳まで」という形で受け取れます。
ポイントは、若いうちに亡くなるほど受取総額が大きく、歳をとるほど受取額が減る設計になっていること。
子どもが大きくなるにつれて必要な保障も減っていくため、実態に合った合理的な保険 です。
こんな人に向いている：
- 毎月の生活費の補填を重視したい場合
- 子どもが小さく、これからの生活費が心配な場合
価格の目安：
月1,500〜2,000円前後（FWD生命「収入保障」等）
③ 就業不能保険（働けなくなったときの保険）
どんな保険？
「死亡」ではなく、病気やケガで長期間働けなくなったとき に毎月給付金が受け取れる保険です。
日本には傷病手当金（会社員向け）や障害年金（公的年金）がありますが、それだけでは生活費が不足するケースも少なくありません。特に体を使う仕事の方は、怪我で長期離脱するリスクがあるため、検討の価値があります。
⚠️ 注意点： 保険会社によって「就業不能」の定義が異なります。「まったく働けない状態」しか認められないケースも多いため、給付条件を事前によく確認することが重要です。
こんな人に向いている：
- 体を使う仕事に就いている
- 自営業・フリーランスで傷病手当金がない
- 貯蓄がまだ少なく、長期離脱に備えたい
価格の目安：
月2,000〜4,000円程度（保障内容・年齢により大きく変わります）
3つの保険 まとめ比較
| 保険の種類 | 何を保障？ | お金の受け取り方 | 主な目的 |
|---|---|---|---|
| 定期保険 | 死亡 | 一括（まとまった額） | 教育費・ローン返済 |
| 収入保障保険 | 死亡 | 毎月（生活費として） | 日々の生活費の補填 |
| 就業不能保険 | 働けなくなった | 毎月（給付金として） | 長期離脱時の収入補填 |
💡 どれを選べばいい？
迷ったら収入保障保険から検討するのがおすすめです。
生活費の補填として合理的な設計で、価格も割安なものが多いです。
大学費用などのまとまった支出が心配なら、定期保険を組み合わせるのも一つの方法です。
就業不能保険は、体を使う仕事の方や貯蓄が少ない方は特に検討してみてください。
（出典） 各保険会社公式サイト・FWD生命「収入保障」・メットライフ生命「スーパー割引定期保険」等の公開情報をもとに作成（2026年5月時点）
まとめ
- 社会保険の遺族年金は、会社員と一人親方で大きく異なる
- 子のいない妻・一人親方の妻は受取額が極めて少ないため要注意
- 「3,000万円くらいかな」という感覚で保険を選ぶのは危険。必ず数字で計算する
- 保険営業マンは「あなたが払える最大の保険料」から逆算して商品を提案してくる
- 正しい順番は生活費の把握 → 遺族年金の確認 → 不足額の計算 → 必要なら民間保険
- 計算の結果、民間保険が不要な人もいる
- 保険の本質は相互扶助。保険は「不幸の宝くじ」であり、当たらないことが最良の結果
- 保険が有効なのは「確率が低く、損失が大きい」リスクのみ
- そのリスクへの備えは掛け捨て保険で十分
- 今回のシミュレーション例では月5,000円前後の掛け捨て保険で約2,500万円の保障を確保でき
まずは「ねんきんネット」で自分の遺族年金の想定受給額を確認するところから始めてください。それだけで、保険の見直しに必要な情報の半分が揃います。
次回予告
次の記事では「貯蓄型生命保険の仕組み」について解説します。
なぜ加入者にとって不利な商品なのか、「ボッタクリの投資信託＋薄い保障」の実態を具体的な数字で見ていきます。
補足： 遺族年金の金額は個人の加入歴・給与・家族構成によって異なります。正確な数字は「ねんきんネット（https://www.nenkin.go.jp/n_net/）」または最寄りの年金事務所でご確認ください。
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